Wanneer je als ondernemer in financieel zwaar weer terechtkomt voelt het vaak alsof je er alleen voor staat. De schulden stapelen zich op en je hebt het gevoel dat je de controle verliest. In die onzekerheid is het lastig om te overzien welke vangnetten er zijn, want die zijn er wel degelijk.
Veel ondernemers weten niet dat er specifieke wettelijke regelingen en verzekeringen bestaan die de pijn kunnen verzachten of zelfs een doorstart mogelijk maken. Of het nu gaat om het veiligstellen van het salaris van je personeel of het herstructureren van schulden, er is vaak meer mogelijk dan je denkt.
Wettelijke regelingen voor ondernemers in zwaar weer
De wetgever heeft verschillende instrumenten in het leven geroepen om ondernemingen in de problemen te helpen saneren of gecontroleerd af te wikkelen.
De WHOA (Wet Homologatie Onderhands Akkoord)
Sinds 2021 hebben we de WHOA. Dit is een wettelijke tool die ons in staat stelt om schulden te saneren buiten een faillissement om. Het is eigenlijk een dwangakkoord. Als de meerderheid van de schuldeisers instemt met een betalingsregeling of afkoop kunnen we dwarsliggende schuldeisers dwingen om mee te gaan, mits de rechtbank dit goedkeurt.
De WHOA is een krachtig middel waarmee je een faillissement kunt voorkomen. Wel is het traject intensief en kostbaar waardoor het in de praktijk vaak geschikter is voor de wat grotere MKB-bedrijven dan voor de kleine ondernemer.
Meer weten? Lees verder op onze pagina over het WHOA-traject.
Surseance van betaling
Surseance van betaling is een tijdelijke bevriezing van de schulden. Het doel is om rust te creëren zodat je met een bewindvoerder kunt kijken of de onderneming nog gered kan worden.
Hoewel dit in theorie mooi klinkt, wordt het in de praktijk beperkt ingezet. Vaak is surseance slechts het voorportaal van een faillissement, want als het herstel uitblijft wordt de surseance omgezet in een faillissement.
Betalingsregelingen met de Belastingdienst
De Belastingdienst is een grote speler in bijna elk dossier. Het is cruciaal om met hen in gesprek te blijven. Er zijn mogelijkheden voor een betalingsregeling of zelfs sanering van belastingschulden.
Let op want als je niet meer kunt betalen, moet je dit tijdig melden via de melding betalingsonmacht. Doe je dit niet, dan loop je als bestuurder direct risico op aansprakelijkheid.
Relevante verzekeringen voor ondernemers
Soms kunnen verzekeringen de schade beperken, al zitten daar wel haken en ogen aan als de problemen al groot zijn.
Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering (D&O)
Veel ondernemers vragen zich af of hun bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering dekking biedt. Deze verzekering kan nuttig zijn maar dekt vaak niet bij een faillissement als er sprake is van onbehoorlijk bestuur.
Als de curator je aansprakelijk stelt voor het tekort in de boedel omdat je bijvoorbeeld je administratie niet op orde had geeft de verzekeraar vaak niet thuis. Het is aan te raden zo’n verzekering te hebben maar zie het niet als een vrijbrief.
Kredietverzekering
Soms kom je in de problemen doordat een grote klant van jou failliet gaat of niet betaalt. Dit verlies van omzet of cashflow kan jouw eigen bedrijf in gevaar brengen. Er zijn verzekeraars die dit soort kosten of risico’s dekken.
Daarnaast kun je jezelf beschermen via je algemene voorwaarden. Bijvoorbeeld door een eigendomsvoorbehoud of recht van reclame op te nemen. Hiermee kun je geleverde spullen terughalen als de klant niet betaalt wat de pijn verzacht.
Rechtsbijstandverzekering
Als het gaat om juridische kosten is het goed om te weten wat je verzekering dekt. In de specifieke trajecten die wij begeleiden, zoals een WHOA of faillissementaanvraag, zijn de kosten voor adviseurs en advocaten vaak voor rekening van de onderneming. Er zijn wel verzekeraars die bepaalde kosten dekken maar dit moet vooraf goed zijn vastgelegd.
Regelingen voor werknemers: wat moet je weten?
Een van de grootste zorgen van ondernemers is het personeel. Wat gebeurt er met mijn mensen? Gelukkig is dit in Nederland goed geregeld.
Loongarantieregeling UWV
Bij een faillissement vallen werknemers onder de loongarantieregeling. Dit betekent dat het UWV de betalingsverplichting overneemt. Het UWV betaalt het achterstallige loon en het loon over de opzegtermijn plus vakantiegeld en vakantiedagen.
Dit is een enorm vangnet. Voor de werknemer is het inkomen verzekerd en voor jou als ondernemer valt er een enorme kostenpost weg wat soms ruimte biedt voor een doorstart.
Lees meer in ons kennisbank artikel over Loongarantie bij faillissement.
NOW en andere steunregelingen
Tijdens corona waren er veel steunregelingen maar die zijn inmiddels verleden tijd. In de basis vindt de overheid dat je als ondernemer zelf het risico moet dragen.
Er is één uitzondering en dat is de BBZ oftewel het Besluit bijstandverlening zelfstandigen. Dit is een regeling via de gemeente die kan dienen als een lening of inkomensaanvulling. Hier zitten wel zware toetsingen aan vast.
Financieringsmogelijkheden in zwaar weer
Als het water je aan de lippen staat is de eerste gedachte vaak dat je extra geld nodig hebt. Toch is het aantrekken van vers kapitaal in deze fase vaak niet de oplossing.
Als je merkt dat het minder goed gaat is een financiering bij de bank vaak geen optie meer omdat een bank er niet in stapt als het risico te groot is. Bovendien moet je oppassen met alternatieve financiers die vragen om een privé borgstelling. Hiermee verplaats je het probleem van de BV naar jezelf in privé.
Ons advies is vaak om niet te financieren om een gat te dichten maar om te kijken naar saneren. Je moet eerst het lek dichten voordat je er water bij gooit.
Meer weten over de risico’s van financiering? Bekijk onze pagina financiering.
Hoe een adviseur je kan helpen bij het benutten van regelingen
Het landschap van regelingen is complex en de regels zijn streng. Als je de melding betalingsonmacht te laat doet ben je aansprakelijk.
Wij fungeren als jouw gids en oliemannetje. Wij weten precies welke regelingen van toepassing zijn en hoe je ze moet aanvragen. Wij voeren de gesprekken met de Belastingdienst en de bank zodat jij niet in de emotie schiet maar zakelijk de beste deal krijgt. Wij zorgen voor totale ontzorging zodat jij je kunt richten op de toekomst.
Veelgestelde vragen over verzekeringen en regelingen
Nee, dat heeft meestal geen zin. Verzekeringen dekken onvoorziene gebeurtenissen. Als je op het moment van afsluiten al wist, of had kunnen weten, dat de claim zou komen via de Beklamel-norm zal de verzekeraar niet uitkeren.
Dat hangt ervan af waar het geld staat. Heb je pensioen in eigen beheer in de BV dan valt dit in de boedel en ben je het bij een faillissement kwijt aan de curator. Heb je het pensioen extern ondergebracht bij een verzekeraar of op een privérekening dan blijft het van jou.
Dit moet je doen zodra je voorziet dat je niet kunt betalen. Je moet een melding betalingsonmacht doen. Wij kunnen je hierbij helpen om te zorgen dat dit correct en tijdig gebeurt om aansprakelijkheid te voorkomen.
Voor zzp’ers of eenmanszaken gelden andere regels omdat zakelijk en privévermogen niet gescheiden zijn. Zij kunnen een beroep doen op de BBZ of de WSNP. Wij begeleiden echter geen eenmanszaken omdat onze expertise ligt bij BV’s en grotere structuren.